Protéger votre investissement immobilier en toute sécurité avec une assurance emprunteur

C’est l’objectif de vie de nombreux Français : investir dans l’immobilier et devenir propriétaire. Dans de nombreuses situations, pour atteindre un tel objectif, il est nécessaire de demander un financement à un organisme prêteur. En règle générale, ces derniers demandent un certain niveau de garantie concernant le remboursement. C’est là qu’intervient l’assurance emprunteur. Il s’agit effectivement d’une garantie permettant de couvrir les risques liés au remboursement de votre emprunt immobilier dans certaines circonstances.

Dans cet article, nous allons passer au crible l’assurance emprunteur dans le cadre de votre emprunt immo.

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Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et pourquoi est-elle obligatoire ?

Comme nous venons de le souligner, lorsqu’il s’agit d’acquérir un bien immobilier en contractant un prêt auprès d’un organisme prêteur, il est impératif de souscrire une assurance permettant de couvrir diverses situations. Tout d’abord, il convient de rappeler que l’assurance emprunteur est obligatoire. N’allez pas penser qu’il s’agit d’une contrainte supplémentaire liée au remboursement de votre prêt. Bien au contraire. Il est question d’un filet de sécurité pour vous, mais aussi pour la banque ou l’organisme qui vous prêtent la somme nécessaire à la réalisation de votre projet immobilier.

Gardez à l’esprit que son objectif principal est de garantir le remboursement dans des cas bien spécifiques. Vous savez probablement que la vie peut nous réserver des surprises : parfois des bonnes, d’autres fois des mauvaises. C’est la raison pour laquelle une assurance emprunteur est bénéfique.

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Voici quelques cas dans lesquels elle peut s’avérer utile afin de prendre le relais en matière de remboursement de mensualité :

• le décès ;
• l’invalidité permanente totale ou partielle ;
• un arrêt maladie longue durée.

Cette liste est bien entendu loin d’être exhaustive. Chaque situation et chaque contrat est particuliers. Cependant, en couvrant ce genre de risque, une assurance emprunteur se veut précieuse vis-à-vis de l’emprunteur, mais aussi, de sa famille. Par ailleurs, c’est aussi le cas concernant la banque ou tout autre organisme prêteur.

En effet, cette solution permet de prendre le relais et de garantir le remboursement.

Les critères à considérer pour choisir son assurance emprunteur

Lorsqu’il s’agit de choisir une assurance emprunteur, il convient de bien réfléchir en amont. Effectivement, cette étape est importante et nous vous conseillons d’ailleurs de vous faire accompagner par un professionnel capable d’étudier votre profil et de vous prodiguer de précieux conseils.

En effet, les aspects à considérer sont multiples et ils méritent toute votre attention. Tout d’abord, prenez soin de bien étudier le niveau de couverture proposé par les différents contrats. De même, les garanties décès, les garanties liées à des situations d’invalidité. Ces dernières peuvent être permanentes, totales ou encore partielles. Pareillement, ne négligez pas les éventuelles exclusions.

Bien entendu, en fonction de votre choix, il est impératif que l’assurance emprunteur soit adaptée à votre situation familiale, mais aussi professionnelle et médicale. Évidemment, il convient de ne pas mettre votre situation financière en péril. C’est pourquoi nous vous suggérons d’être attentif quant aux tarifs mensuels proposés. N’hésitez pas à utiliser les outils comparatifs en ligne qui peuvent être d’une grande aide. En effet, quelques clics suffisent à dégrossir le travail de recherche à votre place.

Vous découvrirez les offres qui correspondent au mieux à votre profil et à votre situation personnelle. Enfin, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. C’est pourquoi vous devez demander l’établissement de plusieurs devis auprès de différentes compagnies d’assurance.

L’impact de l’âge et de l’état de santé sur le coût de l’assurance emprunteur

Comme évoqué précédemment, il y a fort à parier que votre âge et votre état de santé jouent un rôle déterminant quant au calcul du coût d’une assurance emprunteur. Comme vous pouvez vous en douter, le plus vous vous trouvez âgé, le plus les risques liés à la santé sont grands.

De ce fait, l’assurance emprunteur se trouve plus ou moins onéreuse. Si vous êtes âgé de plus de 50 ans, chaque mois, votre cotisation sera plus importante. En outre, il est important d’anticiper afin d’être en mesure de subvenir à vos besoins quotidiens tout en remboursement vos traites d’emprunt et d’assurance.

Vous devez savoir que si dans le passé, vous avez eu affaire à des pathologies ou encore à des risques médicaux, il y a fort à parier que votre assurance soit plus élevée en matière de tarif.

Voici quelques éléments et pathologies risquant d’impacter vos coûts liés à l’assurance emprunteur :

• le tabagisme ;
• l’obésité ;
• l’hypertension.

Dans certains cas, il n’est pas rare de voir les assurances refuser certaines garanties, voire carrément de refuser la souscription si l’un des risques précédemment cités est jugé trop élevé. Dans de telles situations, il est conseillé de faire jouer la concurrence et de vous adresser à différents organismes afin de trouver une solution adaptée à votre situation, mais surtout, à votre santé.

Quoi qu’il en soit, il est parfaitement inutile de vous cacher. Soyez honnête et fournissez toutes les informations nécessaires en étant transparent. De cette manière, vous disposerez d’une couverture adaptée à un tarif équitable.

Comment comparer les offres d’assurance emprunteur ?

Bien entendu, vous n’êtes probablement pas un spécialiste de l’assurance et tout le jargon professionnel utilisé lors de l’établissement des contrats a tendance parfois à faire perdre le Nord.

Justement, nous vous conseillons tout d’abord de bien comparer les offres d’assurance afin de faire le meilleur choix. Évidemment, les compagnies capables de vous assurer sont très nombreuses sur le marché et il n’est pas forcément évident de s’adresser au bon organisme.

Comme nous l’avons déjà souligné, vous avez la possibilité d’utiliser les outils de comparaison en ligne. Cette option s’avère utile dans la mesure où vous êtes à l’aise avec le sujet. Cependant, si vous êtes complètement novice, nous vous conseillons d’être accompagné par un professionnel de l’assurance. Ce dernier sera en mesure d’étudier votre profil et de dresser la liste des garanties nécessaires en fonction des résultats d’analyse de votre profil obtenus. Vous devez garder à l’esprit que certaines compagnies d’assurance proposent des couvertures plus étendues que d’autres.

Par exemple, certains contrats proposent de prendre en charge des frais liés aux obsèques. Par ailleurs, certaines propositions sont loin d’être utiles en fonction de votre âge et de votre état de santé. C’est à vous qu’il revient de choisir les bonnes options afin de ne pas payer un service dont vous n’avez pas besoin.

En règle générale, pour faire le bon choix, il convient de prendre en compte les critères suivants :

• la réputation de l’assureur ;
• la disponibilité et la qualité du service client ;
• les franchises et les exclusions.

Encore une fois, il est impératif de solliciter plusieurs devis auprès de différents assureurs. Faites jouer la concurrence, et vous réussirez probablement à trouver un contrat vous offrant le meilleur rapport couverture/prix.

Les démarches pour changer d’assurance emprunteur en cours de prêt

Bien que vous ayez trouvé une assurance qui vous garantit un très bon niveau de couverture, rien ne dit qu’au fil des années cette dernière ne soit pas obsolète. En effet, nous vous conseillons chaque année d’effectuer des recherches et de les comparer avec vos garanties actuelles. Gardez à l’esprit que dans le monde de l’assurance, les offres changent régulièrement et qu’il y a fort à parier que vous trouviez des garanties plus avantageuses à l’avenir.

C’est la raison pour laquelle vous pouvez être amené à changer de compagnie d’assurance en souscrivant un nouveau contrat chez la concurrence. Par ailleurs, outre le fait de trouver un contrat plus avantageux d’un point de vue financier, vos situations familiales, professionnelles ou médicales peuvent changer elles aussi. Il fut une époque où ces formalités étaient parfaitement encadrées.

Effectivement, il était impératif de se référer à la législation. Nous reviendrons cependant sur ces aspects dans le prochain paragraphe. Quoi qu’il en soit, si vous souhaitez changer de compagnie d’assurance, il convient de prévenir la compagnie actuelle par le biais d’une lettre recommandée. Pour ce faire, vous avez le choix entre la voix postale ou encore la voie numérique. De même, la nouvelle compagnie d’assurance peut vous aider dans ce genre de démarche. La plupart du temps même, cela est inclus dans le service.

L’évolution des lois relatives à l’assurance emprunteur depuis 2010

Comme nous l’avons souligné dans le paragraphe précédent, la législation a changé au fil des années concernant la possibilité de changer d’assurance. Le paysage a connu des évolutions depuis 2010.

La loi Lagarde

En 2010, cette loi permettait de souscrire un autre contrat d’assurance emprunteur que celui proposé par l’organisme prêteur. La plupart du temps, les banques qui vous prêtaient la somme nécessaire à la réalisation de votre projet vous contraignaient de choisir leur assurance.

La loi Hamon

En 2014, il est devenu possible de résilier son contrat d’assurance emprunteur à tout moment, et ce, dès lors que la première année de contrat était passée. Concrètement, un an après avoir signé l’offre de prêt, vous étiez à même de changer d’assurance emprunteur.

La loi Bourquin

En 2017, à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt, vous pouviez résilier votre contrat d’assurance emprunteur.

La loi Lemoine

Cette mesure a été mise en place afin en 2022. Grâce à elle, vous pouvez dorénavant résilier et changer votre contrat d’assurance emprunteur, selon votre convenance. Vous l’avez compris, peu importe la date de signature de l’offre de prêt, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et même durant la première année.

L’impact d’une profession à risque sur l’assurance emprunteur

Tout d’abord, il est important de souligner le fait que si le métier que vous exercez est considéré comme étant à risque, il aura un impact significatif sur le coût de l’assurance emprunteur.

Effectivement, dans le monde du travail, certaines activités sont considérées comme étant plus dangereuses que d’autres par les assureurs eux-mêmes. Cela peut se traduire malheureusement par des exclusions de garantie, voire des traites mensuelles plus élevées. Le fait est que de nombreuses professions augmentent la probabilité d’un sinistre qu’une assurance se doit de couvrir.

Voici quelques métiers concernés:

• les forces de l’ordre ;
• les militaires ;
• les pompiers ;
• les ouvriers du bâtiment.

En effet, il s’agit de métiers dont les accidents sont malheureusement fréquents, et parfois, graves.

De même, si vous travaillez dans des secteurs impliquant des risques chimiques, des risques biologiques ou encore radiologiques, les conditions d’assurance peuvent être revues. C’est par exemple le cas si vous travaillez dans l’industrie nucléaire ou dans le secteur médical.

Cependant, n’allez pas croire que vous ne serez pas assuré. Mais attendez-vous à en subir des conséquences financières.

Comment s’y prendre pour optimiser le coût de son assurance emprunteur ?

Le fait est que la plupart des emprunteurs cherchent à optimiser leur budget. Cela passe notamment par le coût de l’assurance emprunteur. Justement, il existe des solutions à mettre en place sans pour autant compromettre la qualité et l’étendue des garanties proposées par les compagnies d’assurance.

Par exemple, il est impératif de préparer votre souscription dans les meilleures conditions. Pour ce faire, il est important que vous réunissiez l’ensemble des éléments nécessaires à la constitution de votre dossier. Par exemple, cela concerne les justificatifs médicaux récents. En procédant de la sorte, vous serez à même de bénéficier du tarif le plus précis et le mieux adapté à votre profil, et ce, dès le départ.

Ensuite, il convient de tenter des négociations. En effet, si vous souhaitez disposer des meilleures conditions financières possibles, cette démarche est quasi obligatoire. Comme nous l’avons déjà souligné auparavant, vous pouvez décider de faire jouer la concurrence en renégociant régulièrement les tarifs proposés. De même, il convient de vérifier si les garanties proposées sont toujours en adéquation avec votre situation professionnelle, familiale ou encore médicale. Si vous trouvez une meilleure offre, n’hésitez pas à résilier votre contrat et à changer d’assureur. Gardez à l’esprit que les conditions varient constamment et qu’il convient d’en profiter dès lors que l’occasion se présente.

Comment gérer le refus d’une assurance emprunteur par l’assureur ?

Malgré tous vos efforts, même si votre dossier est tout à fait convaincant et qu’il est complet, il arrive parfois que certaines compagnies d’assurance refusent de vous assurer. Bien entendu, bien qu’elle soit frustrante, cette situation peut trouver une issue favorable. Commencez donc par demander des explications. De cette manière, vous saurez ce qui pose un problème, et comment agir par la suite en anticipant ou en résolvant la situation. N’hésitez pas à présenter votre dossier à une autre assurance, sous un autre jour. Enfin, vous avez la possibilité de faire appel au service d’un courtier en assurance. Ce professionnel a accès à large panel d’assureur et sera défendre vos intérêts. Mais il ne s’agit pas que de cela. Cette solution s’avère avantageuse pour diverses raisons et c’est justement le sujet du paragraphe suivant.

Le rôle du courtier en assurance emprunteur : quand et pourquoi le consulter ?

Comme nous venons de le souligner, la possibilité de recourir au service d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur est une solution qui pourrait vous permettre de sortir d’une impasse. Tout d’abord, il est important de souligner que son rôle et de vous accompagner tout au long du processus de souscription. Notons que certaines situations sont particulièrement complexes. Par exemple, si vous êtes déjà relativement âgés ou que votre état de santé n’est pas forcément très bon, ce professionnel saura trouver une solution.

C’est aussi le cas si l’exercice de votre profession pose un problème aux assurances. De même, si vous ne réussissez pas vous-même à trouver des conditions financières intéressantes concernant les contrats proposés par les compagnies d’assurance, les relations et le réseau d’un courtier spécialisé permettront de trouver probablement une issue favorable. Vous devez savoir que leur quotidien est de négocier auprès des compagnies. Ils agissent en quelque sorte comme des apporteurs d’affaires et sont quasiment considérés comme étant des partenaires.

Vous l’aurez compris, lorsqu’un courtier en assurance passe la porte d’une compagnie d’assurance, ces dernières sont satisfaites, car c’est la garantie pour elles, de dresser de nouveau contrat et de gagner de nouveau client. Quoi qu’il en soit, cette solution s’avère intéressante, puisque les courtiers sont là pour vous guider et répondre à vos questions : vous ne serez plus seul et vous trouverez forcément la solution la plus adaptée à votre situation.

Les avantages des assurances emprunteur en ligne

En effet, de plus en plus de compagnies d’assurance sont présentes sur internet, et les conditions sont relativement avantageuses. Tout d’abord, il est important de souligner que les procédures de souscription à un contrat sont simplifiées et beaucoup plus rapides à mettre en place. Vous gagnerez un temps précieux comparé à une agence physique. De même, en ce qui concerne les formalités médicales, ces dernières se trouvent allégées en proposant des questionnaires de santé directement en ligne plutôt que d’avoir à prendre un rendez-vous chez un médecin généraliste.

Enfin, les frais de gestion sont allégés lorsque vous faites appel aux services d’une compagnie d’assurance en ligne comparés à une agence physique. De ce fait, les conditions et les tarifs peuvent être plus intéressants et plus agressifs.

Projetez-vous dans l’avenir: les économies dont vous pouvez bénéficier sur le long terme peuvent aller jusqu’à plusieurs milliers d’euros. Dans ces conditions, il serait dommage de payer trop cher et de passer à côté d’une telle opportunité.